理财大学堂：年利息可以是2016也可以是3400 ZT

　同样的钱放在银行，10万元存1年定期只有2016元的利息；如果通过购买银行理财产品，将钱交给银行投资，1年就有3400元的收益，比存款提高了一半以上。

　　现在各银行都推出了种类多样的理财产品，然而，由于大多数人缺乏理财意识，对各种眼花缭乱的银行理财产品也不熟悉，因此只能让钱躺在银行里睡大觉。如果你想抓住这个“钱生钱”的机会，现在就来了解一下吧。

　　理财产品大学堂

　　优势一：本金安全收益较高

　　与存款相比，理财产品在保障本金安全的同时，还具有收益较高、期限灵活等优势。

　　目前市场上推出的1年期固定收益类产品，收益率一般在3.4%左右，由于目前大部分产品不收取手续费和管理费，也没有利息税，因此3.4%就是实际年收益率。而同期限银行存款的年息却只有2.52%，扣除20%利息税后实际年收益率为2.016%。

　　优势二：产品多样可攻可守

　　与银行存款利息固定相比，理财产品灵活多样，例如，稳健型投资者可选择保证本金和收益安全的固定收益类产品，坐收渔利，而进取型投资者则可选择浮动收益类产品，在保证本金不受损失的同时，博取高收益。

　　目前，市场上浮动收益类产品越来越丰富，挂钩对象和挂钩方式千差万别，预期最高收益率也水涨船高，如近日东亚银行推出的一款15个月的外汇理财产品，挂钩在香港上市的5只股票，在保证本金安全的前提下，预期最高收益率可达15%。

　　优势三：期限灵活购买方便

　　以往，与存款随存随取相比，理财产品由于是一期期推出的，卖完即止，存在可遇不可求的劣势。不过，随着理财市场的发展，理财产品也越来越灵活。如人民币理财方面，目前有银行推出了月月都可购买的产品，投资者随时都可购买；在期限方面，除了常规的3月期、6月期、一年期等产品外，有些理财产品还以日计算，如市场上已有84日、109日的人民币理财产品。

　　外汇理财方面，甚至出现了类似活期存款的日日结产品，如招商银行的“外汇通”理财计划日日金系列，投资者可随时追加投资或提前终止，其流动性类似于活期存款，但收益远远高于美元活期存款，即使与一年期定期存款比，也有一定的优势。

　　劣势：门槛高且协议复杂

　　不过，与银行存款门槛低、利息固定、办理手续简单相比，理财产品也存在劣势。

　　首先，理财产品有一定的门槛，通常需要的资金分别为5万元人民币以上，4万港元以上，5000美元以上，4000欧元以上。

　　其次，投资者对产品的预期收益率容易产生误解。目前，由于不少理财产品是挂钩型的浮动收益类产品，挂钩对象和挂钩方式也复杂多样，加上银行的买卖协议复杂难懂，销售人员本身服务不到位，有不少投资者在产品到期后发现实际收益和预期存在较大差距，由此产生的纠纷时有发生。

　　第三，有些高收益的理财产品，投资对象信用级别低，如果没有银行提供担保的话，本金也可能受损失。投资者在挑选产品时，一定要善于辨别风险。

　　第四，不少理财产品在流动性方面不如货币市场基金、国债甚至银行存款。银行定期存款在损失定期利息的情况下，可随时支取，还可获得活期利息；但不少理财产品规定投资者不可提前终止，即使可以提前终止，一般也会损失全部收益，甚至还要补交一定的违约金。所以如果投资者购买不能提前终止的产品，就需在家里备足应急资金。

　　最新动态

　　100美元也理财

　　目前市场上的理财产品，门槛普遍较高，因此往往只有家里有大量闲置资金的中老年人对理财产品有浓厚兴趣，处于创业阶段的年轻人或中低收入家庭则被拒之门外。

　　不过记者发现，近日广发银行推出了起售门槛相当低的外币理财产品，分别为100美元、100欧元和1000港元，虽然这些理财产品的收益率稍低，但和银行存款相比还是有很大优势。那些出国旅游后手头剩余少量外币的市民不妨关注。

　　贴心提示

　　仔细分辨收益率

　　首先，问清楚收益率是指“到期收益率”还是“年收益率”。前者是指产品到期后整个期限的总收益率，而后者则是将期限换算成年后的收益率。如一款为期9个月的人民币理财产品，宣称收益率为3%，如果是到期收益率，则1万元产品到期后实际收益为10000×3%=300元；如果是年收益率，则收益为10000×3%×9/12=225元。

　　其次，要注意宣传中的收益率是预期的最高收益率还是固定的收益率。目前，市场上的理财产品有固定收益类和浮动收益类两种，一般来说，浮动收益类产品的预期最高收益率较高，但指的是理想情况下的收益，可能最终不能实现。而固定收益率产品的预期收益虽然不高，但风险几乎为零，基本上可以实现。


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